Frankowicze- czy ustawa prezydencka zmieni waszą sytuację?

Czy nadal jedynym wyjściem będzie upadłość konsumencka? (część pierwsza dotyczy okresu od dnia wzięcia kredytu do dnia wejścia w życie Ustawy)

Nie dawno koleżanka podesłała mi projekt ustawy prezydenckiej regulującej sytuację frankowiczów (Ustawa o sposobach przywrócenia równości stron niektórych umów kredytu i zmianie niektórych ustaw dalej zwana Ustawą). Już nazwa ustawy brzmi zachęcająco, a co kryje się w jej zapisach?

Po przeczytaniu nasuwa mi się kilka myśli:

– pozbawia praw obywateli jak przy wywłaszczeniu

– chaotyczne, niespójne zapisy

– nie zmieni ilości ogłaszanych upadłości konsumenckich

–  umacnia pozycję Banków

– zamydla oczy obywatelom

Jednakże, aby nie być stronniczą w swojej wypowiedzi – trochę poprawia sytuację frankowiczów, ale nie tylko bo Ustawa mówi o wszystkich walutach obcych.

Już artykuł 1 Ustawy wprowadza niespójność i sprawia w dalszym czytaniu wrażenie, że ktoś pisał ją na kolanie. Autor wskazuję, że Ustawa będzie się odnosić i do kredytów i do pożyczek. Problem, w tym, że słowo pożyczka użyte jest tylko w tym artykule, zaś pozostałych czternaście nie wspomina o niej. Taki błąd spowoduje rozbieżności w późniejszej interpretacji przez sądy, prawników czy przedstawicieli doktryny.

Ustawa będzie stosowana tylko przy kredytach hipotecznych konsumenckich zaciągniętych w walucie obcej, niespłaconych do dnia 1.01.2015, ale zaciągniętych przed 1.01.2014 w walucie obcej.

W artykule 3 czytamy na wprost oświadczenie władz, że dotychczas stosowane przez banki umowy kredytowe zawierają postanowienia niedozwolone. Za niedozwolone zostały uznane:

• spread (różnica pomiędzy kursem -ceną sprzedaży a kursem -ceną kupna waluty) stosowany przez Banki
• zapis mówiący o zmianach stopy procentowej uzależniony np. od decyzji banku, a nie ze względu na zmianę Liboru, Euriboru

W ustępie drugim czytamy, że Banki powinny zwrócić pobrane dotychczas świadczenia i rozliczyć je z kapitałem kredytu.

Co to oznacza drodzy Frankowicze?

Spłacasz kredyt przez 8 lat. W każdym miesiącu, aby zapłacić ratę kredytu musiałeś skorzystać z tabel ujawnianych na stronach Banku celem przeliczenia wysokości raty kredytu  i tak np. na dzień 13.11.2015r. za 1 CHF:

średni kurs NBP wyniósł – 3,9248 zł zaś w Bankach różnie:

MBank- 3,9881 zł (kwota do zwrotu za 1 CHF= 0,07 zł)

Getin Bank- 4.0194 zł (kwota do zwrotu za 1 CHF= 0,10 zł)

Peako SA – 4.0195 zł (kwota do zwrotu za 1 CHF= 0,10 zł)

Gdyby Ustawa przeszła,  Bank z każdej raty zapłaconej, w której zastosował spread musiałby zwrócić różnicę pomiędzy średnim kursem NBP na dzień zapłaty a opublikowanym przez siebie (kwoty do zwrotu wskazuje powyżej w nawiasach). Zatem przyjmując, że rata kredytu wynosiła 678 CHF kwota łączna do zwrotu w jednym miesiącu wyniosłaby odpowiednio: 47,46 zł (MBank), 67,8 zł (Getin, Pekao),  74,58 zł (PKO, Eurobank). Dodatkowo upraszczając przyjmując średnią różnicę kursu na poziomie 0,06 zł przez cały okres 8 letni tj. 96 miesięcy kwota do zwrotu liczona według wzoru:

(różnica CHF x ilość franków miesięczna ) x  96 miesięcy

(0,06 zł x 678 CHF)x 96= 3905,28 zł

Wiadomym jest, że to duże uproszczenie bo i różnica CHF inna była w każdym miesiącu i wartość raty również – ale patrząc poglądowo to wprowadzenie tej części ustawy nie daje za dużo frankowiczom. (Pamiętajmy, że Ustawa dotyczy również innych walut).

Oprócz powyższego zgodnie z drugą klauzulą Bank musiałaby dla niektórych osób zwrócić za cały okres kredytowania (czyli te przysłowiowe 8 lat) również pobrane opłaty z tytułu zmiany wysokości raty kredytu, o ile zmiana wynikała z czego innego niż zmiana stawki Libor, Euribor.

Zwroty, o których mowa wyżej miałyby się odbyć poprzez ich potrącenie z kwotą kapitału pozostałego do spłaty. Bank musiałby przeliczyć te wartości i doręczyć nam wyliczenia wraz nowym harmonogramem.

Podsumowując tę część – moim zdaniem nie zmieni ona nic w sytuacji frankowiczów. Każdy otrzyma drobiazg na pocieszenie, ale przecież tak naprawdę najbardziej istotne jest to co z tymi ratami płatnymi obecnie i w przyszłości, a o tym w drugiej części artykułu, która ukaże się w czwartek 19.11.2015. W II części wyliczymy szczegółowo ile zyskamy bądź stracimy na nowej Ustawie.

Poniżej link do treści wyżej omawianej ustawy prezydenckiej: http://www.youblisher.com/p/1255445-Prezydencki-projekt-ustawy-3/

autor: Radca Prawny Renata Piętka